Babil… İsa’dan 2000 yıl önce… Yüzlerce tüccar, malları taşımak için bir bölgeden diğerine seyahat ediyor. Pusulardan veya fırtınalardan kaynaklanan kayıp riski bariz ve gerçektir. Tüccarlar, çölü geçmeye çalışan bazı kervanların kaybolacağının farkındalar… Sigorta: Zamanın Başlangıcından Beri İnsanlığın Refahı İçin Bir Sıçrama Tahtası.
Bugün onların değildi ama yarın kim bilir kaybolan kargo onların olacak. Risklere maruz kalıyorlar ve kayıpları ortaklaşa üstlenmeye başlıyorlar. Böylece bu karşılıklı dayanışma duygusu ile kervanın veya teknenin uğradığı zararı hep birlikte karşılarlar ve saldırıya uğrayan helak olmaz. Neredeyse 4000 yıl öncesinden bahsediyoruz. Evet, sigorta kavramı burada başlıyor, güven temelinde. Tüccarlar arasında güven. Hâlâ çok yeni bir kavram, ancak daha sonra tam teşekküllü bir iş haline gelecek olan için erken bir bakış.
Ama en önemlisi, daha sonra sigortanın, önemli gelişmeler ve ilerlemelerle şekillenmeye başlaması değil, aynı zamanda bu durumdan bahseden ilk belgelerin bu toplumda bulunmasıdır. Hammurabi Kanunları insanlığın en eski yasal belgesi olan, 282 maddesi arasında bugün bize normal görünen, ancak yine de o zamanlar inanılmaz bir yenilik olan kavramları içeriyor… Karşılıklı yardımlaşma dernekleri veya riskleri paylaşma ve dolayısıyla herkes arasında zarara katlanma anlaşmaları.
SİGORTAYA YAPILAN EN ESKİ REFERANS
Hatta deniz trafiğinde bir yeniliği de ortaya koyuyor. Tüccar bir deniz yolculuğu yapmak için finansman aldı. Gemi enkaz halindeyse, borcunu ödemek zorunda değildi. Öte yandan, yolculuk başarılı olursa, sadece alınan krediyi değil, faizi de ödemek zorunda kalacaktı. Muhtemelen bu; sigortaya yapılan en eski referanslardan biridir.
Aradan uzun yıllar, daha doğrusu yüzyıllar geçti. Şimdi 1347 yılındayız… Cenova limanı… Bir gemi, Santa Clara, Akdeniz’e açılmak, Mayorka adasına gitmek üzere. Yüzlerce mil, iki limanı birbirinden ayırıyor ve birçok tehlike pusuda bekliyor. Korsanlar, fırtınalar, gemideki isyanlar, gemi enkazı olasılığı ve daha fazlası. Geminin hedefine ulaşıp ulaşmayacağı açık bir soru. Denizlerin dibi, yüzyıllar önce yok olan birçok gemiyle ve onlarla birlikte birçok tüccarın umutları ve servetleriyle dolu. Deneyim trajiktir… Ancak bu gerçeklikle başa çıkmak için bir mekanizma kurma kararlılığı daha da güçlüdür. Bir sektör olarak sigortacılığın doğuşuna tanık oluyoruz. Orada, Cenova’da ilk sigorta poliçesi noter tasdiki ile imzalanır. Böylece sektör ortaya çıktı. İlk olarak, neredeyse her zaman tüccar olan ve duruma göre sigortacı veya sigortalı rolünü üstlenen özel kişiler aracılığıyla. Daha sonra, profesyonelleştikten sigorta şirketleri devraldı.
Sigorta tohumu artık ekilmişti. Başarısız ticari seferlerin kayıplarını başarılı olanların gelirleriyle dengelemek için bir mekanizmaydı. Riskler paylaşılıyordu. Bu ilk poliçe, aradan yüzyıllar geçmesine rağmen halen yürürlükte olan bazı kavramları içeriyordu… Bir prim oluşturmak için riskin değerlendirilmesi, sigorta edilen nesne veya teminatın ne kadar süreceği. Doğal olarak, o zamandan beri geliştiler, ancak bu endüstrinin temeli 14. yüzyılda kuruldu ve bu temel güvendi. Sigortalı ile sigortacı, tüccarlar ve denizciler arasındaki güven. Bu da pek değişmedi. Profesyonelleştirildi, ancak özü değişmedi; sigorta endüstrisinin temeli olarak güven.
Muhtemelen 1347’den itibaren, sigorta sözleşmelerinin imzalandığı birkaç yer vardı. Cenova belgesine benzer başka bir belgenin ortaya çıkması için yaklaşık 40 yıl beklememiz gerekeceğinden bazıları kayboldu. Bu sefer 1384’te Pisa’da ve birkaç yıl sonra 1397’de Floransa’da… İtalya, kuşkusuz deniz sigortacılığının doğduğu yerdi. Bu, bir endüstri olarak, kar amacı güden bir iş olarak, taraflar arasında belgelerle resmileştirilmiş bir sigortanın kökenidir.
BİR YANGIN: SİGORTA TARİHİNİN ANAHTARI
On yedinci yüzyılda, tesadüfi ama talihsiz bir olay, sigorta dünyasının tarihinde bir dönüm noktası oldu. 2 Eylül 1666’da Londra’da bir fırında küçük bir yangın çıktı, ancak giderek büyüdü ve şehrin büyük bir bölümünü silip süpürdü. Binlerce bina yıkıldı ve yüzlerce aile evlerini ve işyerlerini kaybetti. Bir doktor olan Nicholas Barbon, mesleğini bırakmış ve dünyanın en eski sigorta şirketi olan Fire Office olarak bilinen ilk yangın sigorta şirketini kurmuştur. Bu, daha sonra poliçe numarasıyla birlikte birçok binanın cephelerinde bulunan ünlü metal plakaların kökenidir. Niye? İtfaiye ekipleri hangi yangınların söndürüleceğini bilsin diye.
Belki de bu şirketin adı, dünyanın en eskisi olmasına rağmen, Lloyd’s (adını sahibinin soyadından alan bir kahve dükkanının adıydı) kadar bilinmez. Orada, bu kafeteryada işadamları ve tüccarlar, en son seferleri, limanlar arasında hareket eden kargolar, denizde kaybolanlar hakkında bilgi alışverişinde bulunmaya başladılar. Risk paylaşımı fikri bir kez daha masaya geldi ve özel sigortacıların ilk derneği olarak bilinen Lloyd’s Underwriters doğdu. Onlar risk sigortacılarıydı. Her biri riskin bir kısmını üstlendi (hepsi aynı değil) ve risk tamamlanana kadar bunu yazıp bir belge imzalayacaklardı. Bugünkünden daha ilkel, ancak temel aynı. Her sigortacı, üstlendikleri risk yüzdesinden sorumluydu. Bugün olduğu gibi. Paylaşmak ve güvenmek. O zamanlar bugün hala geçerli olan anahtar kavramlar. İlginçtir ki, Edward Lloyd bu işle hiç ilgilenmedi ama çok önemli işler yaptı. Deniz trafiği ile ilgili her şey, bir yerden bir yere hareket eden gemiler, kargolar…
HAYAT SİGORTASININ ÇIKIŞI; TONTİ
Hayat sigortası ve ilk emekli maaşı olarak kabul edilebilecek sistemin ortaya çıkması uzun sürmeyecekti. Bu sefer Fransa’da olacaktı… İki önemli isim; Kardinal Mazarino ve parayı yatırmak için bir sistem oluşturan İtalyan bankacı Lorenzo de Tonti, birkaç kişiye katkıda bulundu. Yatırımcılar, hayatta oldukları sürece her yıl temettü alırlar, çünkü tontine üyelerinden biri öldüğünde, katkısı diğer üyeler arasında dağıtılır. Sermaye, bunlardan sadece biri hayatta kalana kadar tutulur. Tüm sermayeyi kim alacaktı? Prensip, ‘ne kadar uzun yaşarsan, o kadar çok alırsın’dır. Bu nedenle, ataları arasında uzun ömürlü aileleri aramak için doktorlara başvurmak ve onları tontine dahil etmek çok yaygındı. Olasılık yasaları ve yaşam beklentisi ilkesi bu işin merkezinde yer alır. Bu, bugün bir hayat sigortası poliçesinin yıllık gelirini belirlemek için kullanılan ölüm tablolarından çok farklı mı? Pek sayılmaz…
Günümüzde sigortacılık daha profesyonel hale geldi, riskler gelişti, diğerleri ortaya çıktı. Ama değişmeyen bir şey var. Bir taraf ve diğeri arasındaki güven, toplumların gelişmesine yardımcı olacak bir mekanizma olarak sigorta ile risklerin karşılıklılaştırılması.
FORD’UN İLGİNÇ DİYALOĞU
Yazar ve gazeteci Giovanni Papini’nin New York’ta, o zamanlar dünyanın en yüksek gökdeleni olan Empire State Binası’nın en üst katlarından birinden şehre bakarken hikayesi bunu gösteriyor. Henry Ford, Giovanni Papini’ye yaklaştı:
-Burada tek başınıza ne yapıyorsunuz, Bay Papini?”
-Şehri seyrediyorum. Erkeklerin tüm bunları inşa edebilecek kapasitede olması bana inanılmaz görünüyor.
Henry Ford yazara yaklaştı ve gizli bir tonla şunları söyledi:
“Yanılıyorsun. Bu şehir erkekler tarafından yapılmadı. Sigorta şirketleri tarafından yapılmıştır.”
Papini’nin şaşkın ifadesini gören Ford ekledi:
“Sigorta olmasaydı gökdelenlerimiz olmazdı, çünkü hiç kimse kendini öldürme ve ailesini yoksul bırakma pahasına bu kadar yüksekte çalışmaya cesaret edemezdi. Sigorta olmadan hiçbir iş adamı, tek bir kıvılcım onu küle çevirebilecekken, böyle bir bina inşa etmek için milyonlarını yatırmaz. Sigortasız hiç kimse her an kaza yapabileceğini bilerek bu sokaklarda araba kullanmazdı. Ve bu sadece Amerika Birleşik Devletleri’nde değil, tüm dünya sigortaya güveniyor. Onsuz, herkes parasını kaybetme korkusuyla herhangi bir yere yatırmadan elinde tutabilir ve uygarlık Taş Devri’nden biraz sonra durma noktasına gelirdi.”
Bu yazı ve resimler Mapfre Bültenindeki, Joaquin Hernández Jiménez’in “Sigorta: Zamanın Başlangıcından Beri İnsanlığın Refahı İçin Bir Sıçrama Tahtası” başlıklı yazısından alınmıştır.
