Küresel yaşam beklentisi son 20 yılda 6 yıl arttı ve şu anda ortalama 73,3 yıla ulaştı. Yüzyılın sonuna gelindiğinde bu rakam 81,7 yıla yükselecek, hatta Avrupa’da 88,8 yıl ve Japonya’da 93,5 yıl kadar yükselmiş olacak. Yaşlanma, genç nesillerin finansal refahını tehlikeye atan tek sosyoekonomik faktör değildir. 16 ila 40 yaşları arasında olan Millennials ve Generation Z olarak bilinen nesillerin üyeleri, işlerini ebeveynlerinden çok daha sık değiştiriyorlar. Bu durum, uzun vadeli tasarruflara dayanan geleneksel modellere meydan okuyan eğilimler.
Eskilerin dediği gibi, para mutluluğu satın alamaz. Bu doğru olabilir, ancak paranız tükenmeye başladığında, bazı ciddi sorunlar da başlar. Bristol Üniversitesi, Finansal Refahı, kuruluşlar ve şirketler tarafından yaygın olarak kullanılan bu terimi şöyle özetliyor: Bir kişinin mevcut ve devam eden finansal yükümlülüklerini tam olarak yerine getirebileceği, finansal geleceğinde güvende hissedebileceği ve hayattan zevk almasına izin veren seçimler yapabileceği bir varlık durumu.
Gerçekten evrensel olarak kabul edilmiş bir tanım olmamasına rağmen, bu kavramın altında yatan temel ilke, genel refah ile finansal destek ihtiyacı arasındaki ilişkidir. Mapfre Finans, “Artan uzun ömürlülük ve bunun finansal refahımız üzerindeki sonuçları” üzerine bir makale yayınladı. Makalede, finansal refahın, toplumun kendisiyle paralel olarak gelişmeye devam eden bir kavram olduğuna değinilerek, dünya çapında insanların finansal ihtiyaçları üzerinde en büyük etkiye sahip olacak değişimin uzun ömürlülüğü arttırmak olduğu vurgulandı. Makalede, sigorta şirketlerinin küresel bir organizasyonu olan Cenevre Derneği’nin, Global Ageing Institute ile işbirliği içinde hazırlanan yakın tarihli bir raporuna da atıfta bulunuyor. Makalede özetle şu görüşlere yer veriliyor:
UZUN ÖMÜRLÜLÜĞÜN FİNANSAL REFAH ÜZERİNDEKİ ETKİSİ
Rapor, Birleşmiş Milletlere göre, küresel yaşam beklentisinin son yirmi yılda 6 yıl arttığına ve şu anda ortalama 73,3 yıla ulaştığına işaret ediyor. Yüzyılın sonuna gelindiğinde bu rakam 81,7 yıla yükselecek, hatta Avrupa’da 88,8 yıl ve Japonya’da 93,5 yıl kadar yükselmiş olacak.
Bu raporun ana sonuçlarından biri, artan uzun ömürlülüğün bir sonucu olarak, emeklilikle ilgili artan güvensizlik olduğudur. Gelişmiş ülkelerde, daha uzun ve daha yavaş ekonomik büyüme yaşayan nüfusların birleşimi, kamu emeklilik sistemlerinin sürdürülebilirliği üzerinde baskı oluşturmaktadır. Bunların çoğu, II. Dünya Savaşı’nı takip eden on yıllarda yaratılan veya genişletilen evrensel sistemlerdir. Hükümetler bu gerçeği ele almak için çeşitli önlemler uyguluyorlar, ancak genel olarak bu uygulamalar emeklilik yardımlarının azaltılmasını ve emeklilik yaşlarının ertelenmesini içeriyor.
Gelişmekte olan ülkelerde, yüksek kayıt dışı istihdam oranları, hem yardım alan nüfusun yüzdesi hem de ödenen tutarlar açısından devlet emeklilik sistemleri için sınırlı bir kapsama alanına dönüşmektedir. Bu, birçok vatandaşın ileri yaşa ulaştıklarında hala aile veya toplum desteğine güvenmesi gerektiği anlamına gelir. Bununla birlikte, bu ülkeler modernleştikçe ve ortalama aile büyüklükleri küçüldükçe, bu destekler zayıflama eğilimindedir.
YENİ KOŞULLAR YENİ TASARRUF BİÇİMLERİ GEREKTİRİYOR
Yaşlanma, genç nesillerin finansal refahını tehlikeye atan tek sosyoekonomik faktör değildir. Örneğin, şu anda yaklaşık 16 ila 40 yaşları arasında olan Millennials ve Generation Z olarak bilinen nesillerin üyeleri, işlerini ebeveynlerinden çok daha sık değiştiriyorlar. Aslında çalışma hayatları boyunca ortalama 12 farklı işverene sahip olacakları tahmin edilmektedir.
Cenevre Derneği ve Global Ageing Institute uzmanlarına göre, bunlar uzun vadeli tasarruflara dayanan geleneksel modellere meydan okuyan eğilimler. Hükümetler, emeklilik planlarının genişletilmesini teşvik etmek için yeni girişimler başlatıyor. Örneğin, şirketlerin çalışanları tarafından yapılan katkılarla eşleştiği sistemlere veya katkıları daha esnek hale getiren ve kayıt dışı ekonomide çalışmış olanlar için bile emekliliğe izin veren anlaşmalar gibi… Rapor, tüm bunların bazı ülkelerde kayda değer bir başarıya yol açtığı sonucuna varmasına rağmen, ‘emeklilik tasarruflarının hemen hemen her yerde yetersiz kaldığı, birçok insanın yaşlılıkta yoksullaşmayla karşı karşıya kaldığı’ konusunda uyarıyor.
SİGORTA SEKTÖRÜ NE GİBİ KATKILAR SAĞLAYABİLİR?
Hayat sigortasının temel amacı finansal refahı desteklemektir. Bu, bireylerin ve ailelerinin gelecek hakkında daha güvende hissetmelerine yardımcı olan riskleri kapsayarak veya özellikle tasarrufa dayalı hayat sigortası ürünleri ve emeklilik planları aracılığıyla yapılabilir.
Çin ve Brezilya gibi gelişmekte olan ülkelerde, hayat sigortası işi son yıllarda hızla büyüdü ve bugün yaklaşık yüzde 2,5’lik bir penetrasyon seviyesine ulaştı (prim hacmi ile GSYİH arasındaki oran). Aksine, bu seviye daha gelişmiş ekonomilerin çoğunda yıllardır azalmaktadır, ancak hayat sigortası hala çok daha yüksek bir ekonomik ağırlığa sahiptir. ABD ve Japonya’da, hayat sigortası işinin penetrasyonu 35 yılın en düşük seviyelerine düştü ve İngiltere, Almanya ve İsviçre’de 20 ila 25 yıl içinde görülen en düşük seviyelere geriledi.
Ne yazık ki, bu eğilim, uzun vadeli tasarruf ihtiyacının arttığı aynı zamanda ortaya çıkmıştır. Cenevre Derneği’nin ‘Finansal Refah: Hayat Sigortasını Yeniden İcat Etmenin Anahtarı Mı?’ başlıklı raporu, tasarruf sahiplerinin verim elde etmesini zorlaştıran düşük faiz oranları, kronik hastalıklarda artış ve istihdam piyasasında azalan güvenlik de dahil olmak üzere bu eğilimin arkasındaki nedenlerden bazılarını açıklıyor.
Çeşitli faktörlerin milyonlarca vatandaşın finansal refahını riske attığı bu senaryoda, sigorta endüstrisinin olumlu bir katkıda bulunmasının birçok yolu vardır. Yeni ortaya çıkan ihtiyaçlara uyarlanmış daha esnek ve kişiselleştirilmiş ürünler sunmanın yanı sıra, gençler için finansal eğitimin teşvik edilmesi, sağlık hizmetleri gibi alanlarda risk önleme önlemlerinin geliştirilmesi konusunda işbirliği yapmak gibi…
