Aşırı hava olaylarının artan sıklığı, sigorta sektörü için giderek artan ve sürdürülemez maliyetler yaratıyor. Sigorta çölü, sigortacıların ya kapsamı büyük ölçüde azalttığı ya da kapsamı durdurduğu bir bölgedir. Genellikle, bunlar yüksek riskli kabul edilen alanlardır ve bu risk genellikle iklimle ilgili aşırı hava olaylarının artan sıklığına bağlıdır. İklim değişikliğinden kaynaklanan riskler yoğunlaştıkça, bu tür koruma için sigorta primlerinin 2030 yılına kadar yüzde 50 artacağı tahmin ediliyor. World Ecomic Forum, sigorta çölleri üzerine çarpıcı bir analiz yayımladı.
Aşırı hava olaylarının artan sıklığı, sigorta sektörü için giderek artan ve sürdürülemez maliyetler yaratıyor. Bu durum, sektörün sunduğu poliçe türlerini şekillendiriyor ve özellikle yüksek riskli bölgelerde teminatların kısıtlanacağı, hatta sonlandırılacağı yönünde korkular yaratıyor. Sektör ve hükümetler riski azaltmak ve iklim değişikliğine uyumu iyileştirmek üzere çözümler arıyor.
World Ecomic Forum, sigorta çölleri üzerine çarpıcı bir analiz yayımladı. Analizde, ocak ayında Los Angeles’ın büyük bölümünü etkileyen, Sunset Bulvarı’nda kilometrelerce yol kateden, lüks Palisades semtleri ile Malibu ve Pasadena gibi yerlerde hasara yol açan ölümcül orman yangınlarının, kum ve kurak rüzgarların hakim olduğu bir çöl yerine yeni bir çöl türüne yol açmasının mümkün olduğuna değinildi. Analizden çarpıcı başlıklar özetle şöyle:
SİGORTA ÇÖLÜ NEDİR?
Sigorta çölü, sigortacıların ya kapsamı büyük ölçüde azalttığı ya da kapsamı durdurduğu bir bölgedir. Genellikle, bunlar yüksek riskli kabul edilen alanlardır ve bu risk genellikle iklimle ilgili aşırı hava olaylarının artan sıklığına bağlıdır.
Bu gelişmeler, bu olaylardan kaynaklanan artan kayıplarla karşı karşıya kalan sigorta sektöründe devam eden dönüşümü yansıtıyor. İklim değişikliğinden kaynaklanan riskler yoğunlaştıkça, bu tür koruma için sigorta primlerinin 2030 yılına kadar yüzde 50 artacağı tahmin ediliyor, diğer durumlarda ise primler zaten geri çekildi.
Dünya Ekonomik Forumu’nun 2025 Yıllık Toplantısı’ndaki konuşmacılar, terimin kullanımı konusunda fikir ayrılığına düştüler. Hines’ın Yönetim Kurulu Başkanı ve Eş CEO’su Jeffrey C. Hines için bu “biraz güçlü bir terimdi” ve sigorta piyasasının nihayetinde buna uyum sağlayacağını ve müşterilerin buna uyum sağlayacağını düşünürken, Marsh McLennan’da Kıdemli Başkan Yardımcısı ve Genel Müşavir Katherine Brennan için sorun sigorta değil, riskti.
İKLİM DEĞİŞİKLİĞİNİN SİGORTAYA ETKİLERİ
Tarihsel olarak risk modellerini bilgilendiren hava durumu kalıpları giderek daha güvenilmez hale geliyor. Bu, fiyatlandırma konusunda belirsizliğe yol açıyor. Sigorta sektörü, ardışık yıllarda 100 milyar dolarlık bir sigortacılık kaybıyla karşı karşıya kaldı. Bu sürdürülemez ve yanıt, risk altındaki pazarlarda kapsamı azaltmak oldu. Aynı zamanda, primler arttı ve bu da bazı kişileri kapsam almaktan caydırıyor. Bu, onları yalnızca risk altında bırakmakla kalmıyor, aynı zamanda prim ödeyen kişi sayısını da azaltarak fiyatları daha da yükseltiyor.
Kaliforniya’da eyaletin 2017-2018 yangın sezonunun maliyeti, sigorta sektörünün 20 yıllık kârına eşdeğerdi. Pazarın yüzde 85’ini oluşturan en büyük 12 ev sahibi sigorta sağlayıcısından yedisi yeni müşterilere sınırlamalar getirdi ve altısı mevcut poliçelerin bazı bölümlerinin Ocak ayındaki orman yangınlarından önce bile durdurulacağını duyurdu. Şirketler, felaket niteliğindeki hava olaylarına artan maruziyetlerini, inşaat maliyetlerindeki enflasyonun üzerindeki artışı ve zorlu bir düzenleyici ortamı gerekçe gösterdi.
PARAMETRİK SİGORTALAR
Kapsamdaki bu azalma, ipotek erişimini engelleme, iklim göçünü artırma ve daha geniş ekonomik büyümeyi baltalama gibi bir dizi ikincil etkiye yol açabilir. Değişen bir bakış açısıyla, parametrik sigorta da dahil olmak üzere yeni sigorta biçimleri ortaya çıkmaya başlıyor. Bu olay tabanlı ürün, önceden tanımlanmış koşullar karşılandığında ödeme sağlar. Sigortayı olaydan kaynaklanan kayıplar yerine olaya bağlayarak, hem teminat kapsamını artırabilir hem de geleneksel sigortanın karşılayamadığı veya karşılamayı reddettiği kayıplara karşı koruma sağlayabilir.
Tahmin ve azaltmayı iyileştirmek için sektör, aşırı hava olaylarının riskini yönetmek için yapay zeka ve coğrafi veri gibi yeni teknolojilere de bakıyor. Bunun yanı sıra, ortam sıcaklıklarını düşürmeye yardımcı olmak için doğa temelli çözümler kullanılıyor. Bunlar, yalnızca olaylarda ölenlerin sayısını azaltmakla kalmayıp aşırı hava koşullarının etkilerini daha iyi yönetmek için bir araç olarak görülen erken uyarı sistemleriyle giderek daha fazla birleştiriliyor.
Çoğu fatura ödeyen sigortayı sıkıcı bir finansal maliyet olarak görüyor, ancak riski bir araya getirerek bireyler yıkıcı ve çok daha maliyetli kayıplara karşı güven ve koruma sağlıyor. Önümüzdeki yıllarda, riskler -özellikle iklim değişikliğinden kaynaklananlar- artmaya devam edecek ve bununla birlikte finansal yük de artacak. Ancak daha fazla iş birliği, daha güçlü bir sosyal sorumluluk duygusu, sigortada yenilikler ve iyileştirilmiş veri ve modellemeyle, sigorta çöllerinin rahatsız edici olasılığı önlenebilir.
