Çalışma çağındaki kişilerin emeklilik yaşına ulaşanlara göre oranı düşüyor. Dünya nüfusu on yıllardır sıfır büyüme oranına doğru ilerliyor. Demografik değişiklikler tüketim kalıplarını da değiştiriyor. Örneğin yaşlanan bir toplum, yaşlılıkta tasarruf için daha fazla sağlık hizmetine ve çözümlere ihtiyaç duyacaktır veya artan bir nüfus, konut ve araç filosunun geliştirilmesini gerektirecektir.
20.yüzyılın sonundan bu yana, daha düşük doğum oranı ve ölüm oranlarına doğru küresel bir eğilim oluştu ve bu da yaşam beklentisini uzatırken, toplumların da yaş grubuna göre kompozisyonunu değiştirdi. Bu durum, gelişmiş ülkeleri daha hızlı ve keskin bir şekilde etkilerken, bu durum gelişmekte olan ülkelerde zaten meydana gelen bir olgu. Mapfre Finans bülteninde toplumların değişen nüfus yapısı ile ilgili çarpıcı bir makale yayımlandı.
Makalede, çalışma çağındaki kişilerin emeklilik yaşına ulaşanlara göre oranının düştüğüne dikkat çekilerek, özetle şu tespitler yapıldı: Şu anda bu oran Güney Avrupa’da 2,6 (20-64 yaş arası kişiler tarafından 65 yaş ve üzerindekiler), Güney Amerika’da 5,9 ve bu konuda en genç bölge olan Doğu Afrika’da 15’in üzerine çıkıyor. Ancak sadece 20 yıl içinde, BM tahminleri bunu sırasıyla 1.5, 3.4 ve 12.3’e düşürdü. Ve yüzyılın sonunda, 2094’te, tahminler aynı bölgelerde sadece 1.2, 1.6 ve 4.1 olarak gösteriyor.
Dünya nüfusu on yıllardır sıfır büyüme oranına doğru ilerliyor. BM, 2024’te küresel doğurganlık oranının (kadın başına doğum) 2,3 olduğunu tahmin ediyor – esas olarak Afrika’nın etkisi nedeniyle – hala 2,1’lik ikame rakamının üzerinde. Ancak tahminler, 2050 yılına kadar bu noktaya ulaşacağını ve yüzyılın sonunda 1,9’a düşeceğini gösteriyor. Şu anda, doğurganlık oranı özellikle Güney Avrupa ve Doğu Asya’da düşüktür ve kadın başına 1,3 ve 1,2 doğum gerçekleşmektedir. Neredeyse tüm gelişmiş dünyada, bu rakam ikame oranının altındadır.
YAŞAM BEKLENTİSİ ARTMAYA DEVAM EDECEK
Tıbbi gelişmeler, son yıllarda ölüm yüzdelerinde çok önemli bir düşüşe ve uzun ömürlülükte sürekli bir artışa neden olan ana faktördür. Tahminler, durmak şöyle dursun, bu eğilimin yüzyılın geri kalanında dünya çapında devam edeceğini gösteriyor, ancak Covid gibi koşullar bu dinamiklerin belirsizlikten arınmış olmadığını ve savaşlar veya doğal afetler gibi durumların bunları değiştirebileceğini vurguluyor.
65 yaşında beklenen yaşam süresi şu anda Güney ve Batı Avrupa’da 21 yıl (86 yaşına kadar) ve Güney Amerika’da yaklaşık 18 yıldır (83 yaşına kadar). Bu giderek artacak ve 2094’te BM tahminlerine göre, Güney ve Batı Avrupa’da bu yaşa ulaşan bir kişi ortalama 28 yıl daha yaşayacak, 93 yaşına kadar ve Güney Amerika’da 24 yıl daha, 89 yaşına kadar. Bu eğilimin bir sonucu olarak, daha gelişmiş ülkeler zaten emeklilik yaşını uzatıyor.
Ölüm ve doğum oranları demografik değişimleri açıklamak için ana faktörler olsa da, bazı ülkelerde uluslararası göç de belirleyici bir faktördür. 2000 yılına kadar, yüksek gelirli ülkelerin büyümesi nüfusun doğal artışından kaynaklanıyordu, ancak 2000-2020 döneminde göçün katkısı zaten daha fazla oldu.
Mapfre Ekonomi Direktörü Manuel Aguilera, bu durumlarda, düşük doğum oranları nedeniyle “Pozitif net göç, nüfusun doğal düşüşünü kısmen de olsa hafifletmeye yardımcı olabilir” diyor. Aslında, göçün önümüzdeki yıllarda en zengin ülkelerde demografik büyümenin tek itici gücü olması bekleniyor.
BU SENARYO SİGORTAYI NASIL ETKİLER?
Yukarıda görülen demografik eğilimler, yaş grubuna göre nüfusun bileşimini belirlemekte olup, bu da gayrimenkul, otomobil, sağlık harcamaları, emeklilik sistemlerine bağlı emeklilik tasarrufları, kredi veya ölüm ve maluliyet riskine karşı korunma ihtiyacı gibi değişkenler üzerinde doğrudan etkiye sahiptir ve bunların tümü sigorta sektörü için çok önemlidir.
Mapfre Ekonomi’nin araştırması, ev sayısının 25 yaş ve üstü nüfusun evrimi ile yakından bağlantılı olduğunu göstermektedir. Yetişkin nüfus artarsa, emlak piyasası gelişecek, bu da konut ilgili ve bununla ilişkili hayat sigortası gibi kredi sigortasının geliştirilmesini sağlayacak. Ancak, durgun bir nüfusla, ekonominin bu sektörü aynı yolda devam edecektir.
Kişi başına düşen araç sayısı ve buna bağlı olarak otomobil sigortası sayısı, satın alma gücü ile daha yakından ilgilidir. Ülkeler üretkenliklerini ve dolayısıyla kişi başına düşen GSYİH’larını artırmayı başarırlarsa, bu sektörde daha fazla talep yaratacaklardır. Bu doğrudan ilişki genel olarak tüm hayat dışı sigortalarda ortaya çıkar:
EMEKLİLİK TASARRUFLARINI TAMAMLAMA ACİLİYETİ
Kamu emekli maaşlarının gücü, emeklilere kıyasla işgücünün oranına bağlıdır. Bu nedenle, bir ülkede veya bölgede emeklilik tasarruflarını tamamlamanın aciliyeti, bu oranın önümüzdeki yıllarda düşme hızına bağlı.
Sağlık açısından, sağlık harcamalarındaki artış, doğrusal olmaktan uzak, ileri yaşlara ulaşıldıkça keskin bir şekilde artmaktadır. Veriler ayrıca, sözleşmeli sağlık sigortasının harcanabilir gelirle yakından bağlantılı olduğunu göstermektedir. Bu nedenle, 65 yaş ve üstü kişilerin oranı ne kadar yüksekse ve kişi başına düşen GSYİH ne kadar yüksekse, sağlık harcamalarının büyümesi o kadar yüksek olur ve bu da bir ülkenin zorunlu sağlık sigortasının tamamlayıcısı olarak özel sağlık sigortasının geliştirilmesini destekler.
